なんといってもサラリーマンの昼食代は１日あたり５００円を切ったと言わ
れています。
５００円以下の昼食でやりくりするサラリーマンが、飲む屋に行ける回数が
減るのもわかりますよね。

中には少しづつやりくりして、たまに飲み屋でストレス解消なんて話も聞き
ますが、結局やりくりしているということは、飲み屋に行ける回数自体は
減少傾向にあるということです。

客数が減ってしまうと飲み屋も食材などは仕入なければならず、かなり厳し
い状況になりえますよね。

繁華街に出店した場合は、人も多い反面、競争も激しくその中で勝ち残れる要素がなければ、家賃という固定費に経営が圧迫されてしまうことが多々あります。
賢く早めに撤退を決断できれば傷は浅くすみますが、いつまでもしがみついているばかりに借金だけが増えてしまうということもあります。

消費者金融などの高い利息のところに借りるしかなくなった場合は、かなり危険な状態ということを覚えておきましょう。

そこで売上が予想に達していないために、運転資金が底をつくということもあるのです。
何がいけないのか、早めに対応していかないと債務整理と言う結果になってしまうこともあるのです。

債務整理をする事は、何も恥ずかしい事ではありません。

人間失格のレッテルをはられる事でも、恥ずかしい事でもケシテありません。

誰でも簡単に大阪のコンビニに行くようにお金が借りれてしまう環境があなたをここまで苦しめてしまったのです。

消費者金融機関、別名サラーリーマン金融などと一昔なら言われていて、暗いイメージがはびこっていたのを綺麗な女優さんやカワイイ動物を役者にして健全な企業イメージを作りあげたサラ金にそもそも問題があると思います。

企業的には上場も果たし、世間に認められた感じもありますが、ここにきてイメージが悪くなってきています。

そして、借りすぎに気を付けてとＣＭで言っていますが、大阪の街中いたるところにＡＴＭがある事も問題だと思います。

飲み屋の女の子の気を引くのにお金を使うのではなく、心を伝える事が一番大切な事ではないでしょうか。

今まで経験してきた過去を反省する事であなたの未来に対して弁護士や司法書士・裁判所が力を貸してくれます。

お金はあくまでも何かを得る為の手段であり、一番大切なものではないと感じています。

人は欲にくらむ事で周りが見えなくなり、本当に大切なものを見失ってしまいます。

本当に大切なものを失って始めて前向きに進める様な気がします。

だから、あなたも今までのお金の苦労はここで終りにしませんか？

あなたの輝かしい人生はこれからです。

勇気をだして債務整理をする事があなたが始める第一歩です。

勘違いをしてほしくないのですが、債務整理をしたからと言ってまた借金できると言う訳ではありません。

新しく借金をする為に、債務整理をするのなら、考え直して頂きたいと思います。

あなたを安心して暮らせるようにと、弁護士や司法書士・裁判所が団結をして、サラ金業者相手に戦争を仕掛ける訳ですから。

その思いを感じて頂きたいと思います。

債務整理や自己破産をしたからと言ってもあなたはあなたです。

そして、希望ある明日を作るのはあなたの勇気。

一歩を踏み出しましょう！

法律用語は読むだけでも難しく、「大阪」みたいに聞き慣れている訳でもありません。

１度で理解をするのではなく、分からない時は、調べる・教えてもらうといった方法をオススメします。

代表的な単語を載せてみましたので、分から無い時に確認をしてみて下さい。

「利息制限法」

１５～２０％を上限とした利息を定めているが、これを超えても罰則規定はない。

「出資法」

２９．２％を上限とした利息を定めており、罰則規定が存在する。

「グレーゾーン金利」

利息制限法と出資法との利率に差を、グレーゾーン金利と言い現在においてはほとんどの場合は無効な利息とされるようになった。

「みなし弁済」

本来無効な利息を有効とみなすために必要な厳しい条件を全て満たした際に認められる利息を受取る権利。

「過払い金」

本来なら支払わなくても良い利息を支払い続けた為に生じる、有効利息との差額。

多く払いすぎた過払い金は交渉や訴訟により返還を要求することが可能です。

「払金返還請求」

過払い金の返還を交渉、もしくは訴訟により請求することです。

「和解」

借金返済が出来なくなった場合に、債務者と債権者が今後の支払方法について協議し、合意をすることです。

「債務者」

お金を借りている人です。

「債権者」

お金を貸している人です。

「破産管財人（はさんかんざいにん）」

破産手続において、破産財団に属する財産の管理および処分をする権利を有する者をいい、通常は裁判所が弁護士のなかから選任する。

「貸金業関連消費者金融」

かつては"サラ金"と呼ばれ、主に消費者個人を相手に貸付を行う貸金業者で無担保で審査が早いことが特徴です。

「多重債務」

複数の貸金業者から借金をしている状態で、１社あたり限度額を設定している場合に、新しく借金をする時は他の貸金業者で借金をしていまいその結果が多くの借金を背負う様になってしまいます。

「ブラックリスト」

支払いの遅れや素行などに問題がある場合、民間の事故情報機関に事故情報が登録される事で公にならないと言う意味で良く使われています。

ブラックリストという「リスト」はそもそも存在せず、単に支払の遅滞があった事の情報が記載されるだけであるが、借入れなどが以後出来なります。

「個人信用情報機関」

金融業者間で個人の信用情報の交換を目的とした団体で、ここに一度登録されてしまうと、以後の借金はできなくなる可能性があります。

「債権放棄」

多額の負債を抱えて経営困難に陥った企業に対し、融資元の金融機関がその再建を支援するため、債権の一部を放棄して債務の弁済を諦める事。

債務整理のは４つの方法がある事はご理解いただけたかと思います。

ここでは、債務整理で大切な事をお話します。

あなた自身でも債務整理をするのは、可能ですが、ここは法律の専門家、弁護士や司法書士に頼む方法を載せています。

まず、あなたがやらなければいけない事は、あなたと気が合う弁護士や司法書士を見つける事が一番大切な作業になってきます。

長い期間をあなたと二人三脚で行く相手ですので、気が合わない事でストレスになってしまってはやぶへびになってしまいます。

●　気が合う人。

大阪の相談所窓口やＷＥＢで捜して一度相談をしてみてから、「この人なら信頼できる」と思える弁護士さんにお願いするのが良いと思います。

●　債務整理の最終決定。

概ね3年間で分割返済が可能でないと「任意整理」は難しいようです。

つまり債務が500万円でも毎月１５万円で3年間きっちり返済出来るのであれば任意整理は可能ですし、100万円の債務でも毎月1万円で１０年間もかかるようだと任意整理は難しい、ということになります。

債務額と返済能力のバランスがギリギリの場合は、弁護士や司法書士が債務額を利息制限法に基づいて計算し直すなどした上で破産がその他の方法かを決定することもあります。

●弁護士や司法書士事務所での手続き

弁護士や司法書士に債務整理を委任すると、サラ金業者各社に「受任通知」が送られ、各業者からの電話や郵便による「取り立て」はなくなります。

もし、それでも電話や郵便で「督促」をしてくるようでしたら、「弁護士や司法書士に一任しました」と言って弁護士や司法書士の名前や連絡先などを伝えてしまえば、取り立てはストップします。

そして、債務整理をすることを決めたら、返済はストップしてしまいましょう。

債務整理をする事で、借金がチャラになるか、戻り金が出るか分かりませんが、その支払い分を弁護費用に回した方が賢明です。

「着手金」

着手金の目安としては、任意整理の場合は借入社数×2万円＋消費税・諸経費です。

自己破産や個人再生の場合は債務額や借入社数にによって20～50万程度になるようです。

弁護士へ報奨金の支払い

「報奨金」

全て滞りなく債務整理が終わりましたら、成功報酬を支払う事になります。

「基本料金」に「債務額の１０～２０％」が報酬金になります。

収入に余裕があり月々の支払いに困って無いのであれば、債務整理をする必要がないと言う事だと思います。

お金の整理をするのに、お金がかかってしまうのは仕方無い事とは言え、どこか腑に落ちないところもあると思います。

しかし、あなたの代わりに弁護士や司法書士が書類を作り、大阪の裁判所まで出頭したり申請をする訳ですから、費用がかかるのは仕方無い事です。

そこで、お金が無いあなたでも、債務整理が出来る方法をお話します。

その１：直接弁護士や司法書士に依頼する場合。

日本全国大阪にいようと今時はインターネット（ＷＥＢ）や電話などから、弁護士や司法書士を見つけだし、直接依頼する場合には、裁判費用や報酬に関して分割もしてくれている事務所もありますので、一度弁護士や司法書士事務書にお願いをする前に、相談をして分割可能かそしてあなたと気が合うかを確認する事をオススメします。

その２：第三者機関を使う

「法テラス」を利用する

「全国どこでも法的トラブルを解決するための情報やサービスを受けられる社会の実現」を目的に、国民向けの法的支援を行う機関です。

「司法制度改革」の三本柱のひとつであり、正式名称は「日本司法支援センター」となっています。

「法律の困りごとは一人で悩まず、いつでも相談できる窓口があること」「司法が身近にあるということ」を実感していただきたいと考えて運営をしている団体ですので、安心して相談が出来るかと思います。

法テラスでは、費用が出せなくて債務整理が出来ない人に法律扶助制度を設けています。

あなた自身では弁護士や司法書士の報酬や裁判の費用を支払うことが困難な場合、公的な資金で援助を行う制度のことです。

「利用方法条件」

●　法律扶助制度を利用するには、資力等について一定の要件を満たす必要があります。

●　援助を受けた金額について、分割して返還しなければなりません。

●事件終了の際には、弁護士や司法書士に対する報酬金を支払う必要があります（金額は、事件解決により得た利益の額などを考慮して、審査に基づき決定されます）。

あなたがまだ債務整理まで切迫した状況ではないのだけども、今後の収入等の関係で行き詰まりを感じている場合に使う手段で、借金を圧縮し経済的再生を簡易裁判所が手伝ってくれる方法です。

任意整理との違いは裁判官があなたの代わりに直接大阪等のサラ金業者と交渉をすると言う事になります。

それに、特定調停は専門の調停委員の力を借りることによって比較的簡単に債務を整理することができます。

弁護士や司法書士にお願いするお金が無ければ比較的簡単に申し立てが出来るのもこの制度のメリットです。

特定調停を利用する場合の目安としては、利息制限法で引き直しをした後の債務を3年以内に返済できるかどうかです。

注意点としては、判決が出た後の返済期間中（3～5年）に支払いが滞った場合、大阪の会社でもらう給与の差押え等の強制執行手続をサラ金業者ができます。

一度裁判所と取り決めをしていますので、「来月に返すから待ってくれ」と取り立ての延期が出来ませんので、気を引き締めて返済を続けていく必要があります。

●下記にメリットとデメリットを記載しておきます。

メリット１：費用が低廉で、サラ金業者等との交渉は調停委員がしてくれる為、専門的知識がなくても比較的簡単に利用できる。

メリット２：他の債務整理手続きに比べて早く解決できる（申立後1ヶ月程度）。

メリット３：利息制限法に基ずく、再計算が容易になった。

デメリット１：ブラックリストに載ってしまう。

デメリット２：調停成立後、支払ができなくなると給与等の差し押さえをされる可能性がある。

デメリット３：強硬なサラ金業者がいる場合に強制力がない。

デメリット４：裁判所・調停委員によってはサラ金業者寄りの対応を取る場合もある。

慣れない作業や必要書類をサラ金業者に送ってもらう等の手間暇が以外とかかります。

費用については、あなた自身が行う場合は、弁護士や司法書士に支払う報酬が無くなる為、必要な経費だけの出費になります。

弁護士や司法書士に依頼する場合、一般的には債権者1社当たり2万円～３万円程度になります。。

お金に関する事なので、詳しくは、弁護士や司法書士に直接お聞きして頂くのが、一番かと思います。

今ある全ての借金（住宅ローンは除く）の総額を再計算して、算出した金額を３年間で返して行く制度です。

対象者は、借金の総額が5000万円以下の個人で、将来において一定の収入を得ることが見込まれるときに利用できます。

苦労して大阪で手に入れた夢のマイホームを、手放さなくても条件が合えば利用できる画期的な方法です。

もう一つ画期的なのは、例えば、500万円の借金のある個人が、収入に応じて支払える額を返済するという計画を立てます。

実際に払える金額を3年間で200万円とします。

毎月しっかりと支払いを続け、３年の期限で２００万円を払い終わると、残りの３００万円はチャラになります。

そう、５００万円の借金が２００万円の支払いで終わると言う事です。

また、個人再生では自己破産のように借金の内容によっては受け付けしてくれないと言う事はないので大阪で浪費・ギャンブルなどで多額の借金をしてしまった人でも、要件にさえ合えば利用可能であり、司法書士・弁護士・税理士・会社の役員などの人は職に就いたまま利用が可能です。

しかし、メリットだけではありません。

新たにクレジットやローン・キャッシングをする事は出来ませんし、5～10年間はブラックリストに載ってしまいます。

そしてこの制度はほかの手続きに比べて一番手間がかかるので、弁護士・司法書士への費用が高いのが実情です。

万が一あなたが借金をする際に、大阪の知り合いを連帯保証人や連帯債務者（以下保証人という）につけている場合は特に注意が必要です。

この制度には、保証人への「取立禁止効果」などが適用されないため、支払いの義務が保証人へ移ることになります。

そして、その支払いは一括で請求されるため大阪の保証人にも、迷惑をかけることになってしまいます。

つまり、保証人をつけているような借金の場合は、事前に保証人に相談をする事をオススメします。

実際にかかる弁護士や司法書士に支払う費用に関して詳しい事は、一度確認する事をおすすめします。

個人民事再生の際に弁護士や司法書士に支払う費用として、以下のものがあります。

【着手金】

着手金は、債務整理を依頼した際に払う費用で、成功・不成功にかかわらず払う必要があり、万が一、債務整理できなかった場合も、着手金は返還されません。

【報酬金】

報酬金とは、成功報酬で、債務整理で借金の額を減らせた場合や過払い金返還請求で過払い金を取り戻せた場合に発生します。

【実費】

債務整理の処理に実際にかかる費用です。

裁判所に申し立てを行う場合に納めるお金や大阪等各サラ金業者に通知を行う際にかかる費用、通信費（切手代や電話代）などがあります。

※個人民事再生（上記の３つの合算）・・・・・概ね２０万円～４０万円位です。

注意：ここで示した金額あくまでも目安の１つとして考えて頂きたいと思います。

サラ金業者の数や借金の総額、資産・財産によってはかなり変動致します。

お金に関する事なので、詳しくは、弁護士や司法書士に直接お聞きして頂くのが、一番かと思います。

自分の財産（大阪で生活するのに必要なものを除く）を失う代わりに、すべての借金が免除され、破産宣告以後の収入や新たに得た財産を今までの借金の返済に当てることなく、自由に使うことによって経済的な更生を図っていこうという制度です。

自己破産は借金超過で苦しんでいるあなたを救済し、再び立ち直るチャンスを与える事を目的にしています。

自己破産した事で心配になっているあなたが気になる事を下記に記載しておきました。

その1.戸籍謄本・住民票には記載されません。

その2.会社は破産を理由に解雇することはできません。（あなたから言わないかぎり会社が知る事がありません。）

その3.選挙権や被選挙権などの公民権は停止されません。

その4.あなたが保証人になっていなければ、大阪にいる家族には支払い義務はありません。

その5.最低限生活に必要な家財道具（パソコン、テレビなどを含む）衣服などは差し押さえされません。

平成１７年１月１日の改正で財産の総額が９９万円以下であれば処分の対象にはならなくなりました。

●自己破産をすると下記に記載したような事が施行されます。

その1.市町村役場の破産者名簿に記載されます。（公的な身分証明を発行するための資料なので一般の人は見ることができませんし、免責の決定がされれば抹消されます。）

その2.官報に掲載される。（一般的な新聞とは違いどこでも手に入る物でもなく、一般の人には縁のないものです。）

その3.公法上の資格制限（破産者になると弁護士、公認会計士、司法書士、税理士などの資格所有者は資格停止になり業務を続ける事はできません。）

その4.私法上の資格制限（破産者は後見人、保証人、遺言執行者などになることができません。また、合名会社、合資会社の社員および株式会社、有限会社の取締役、監査役については退任事由になります。）

その5.ローンやクレジットを利用することができなくなります。

裁判所に払う費用と弁護士や司法書士に支払う費用の２種類があります。

ここでは、言葉の意味と大まかな費用に対する内容を記載しています。

自己破産の際に弁護士や司法書士に支払う費用として、以下のものがあります。

【着手金】

着手金は、債務整理を依頼した際に払う費用で、成功・不成功にかかわらず払う必要があり、万が一、債務整理できなかった場合も、着手金は返還されません。

【報酬金】

報酬金とは、成功報酬で、債務整理で借金の額を減らせた場合や過払い金返還請求で過払い金を取り戻せた場合に発生します。

【実費】

債務整理の処理に実際にかかる費用です。

裁判所に申し立てを行う場合に納めるお金や大阪等各サラ金業者に通知を行う際にかかる費用、通信費（切手代や電話代）などがあります。

※自己破産費用（上記の３つの合算）・・・・・概ね１７万円～２２万円位です。

実際にかかる弁護士や司法書士に支払う費用に関して詳しい事は、一度確認する事をおすすめします。